Czy banki pobierają od Ciebie prowizje? Pytanie do przedsiębiorców!

Prowadzenie własnej firmy to nieustanne żonglowanie kosztami i przychodami. Wielu przedsiębiorców skupia się na optymalizacji podatków czy kosztów zatrudnienia, często zapominając o cichym, lecz stałym wydatku – prowizjach bankowych. Czy wiesz, ile tak naprawdę co miesiąc oddajesz swojemu bankowi? Te z pozoru drobne kwoty w skali roku mogą urosnąć do sum, które z powodzeniem można by zainwestować w rozwój firmy. Czas przyjrzeć się im z bliska.

Rodzaje prowizji bankowych – Co widać na pierwszy rzut oka?

Każdy przedsiębiorca, który korzysta z konta firmowego, spotkał się z podstawowymi opłatami. Są one zazwyczaj jasno komunikowane w umowie i widoczne na miesięcznym wyciągu. Warto jednak systematycznie weryfikować ich wysokość, ponieważ banki potrafią zmieniać swoje tabele opłat i prowizji. Do najczęstszych, jawnych kosztów należą:

• Opłata za prowadzenie rachunku: To podstawowy, stały koszt, który ponosimy co miesiąc za sam fakt posiadania konta firmowego. Jego wysokość może zależeć od rodzaju pakietu czy średniego salda na koncie.
• Opłaty za przelewy: Koszty przelewów krajowych (Elixir), natychmiastowych (Express Elixir) oraz zagranicznych (SEPA, SWIFT) to codzienność w biznesie. Szczególnie dotkliwe bywają przelewy walutowe, gdzie oprócz samej prowizji, bank nalicza również własny kurs wymiany.
• Koszty związane z kartami: Banki pobierają opłaty za wydanie karty debetowej, jej wznowienie, a także często naliczają miesięczną lub roczną opłatę za jej posiadanie. Czasem można jej uniknąć, wykonując określoną liczbę lub wartość transakcji w miesiącu.

Ukryte koszty – Gdzie szukać pułapek?

Prawdziwym wyzwaniem dla przedsiębiorców są opłaty, które nie są tak oczywiste. To właśnie one najczęściej umykają naszej uwadze, a potrafią znacząco obciążyć firmowy budżet. Na co zwrócić szczególną uwagę?

Spread walutowy – cichy pożeracz zysków

Jeśli prowadzisz transakcje z zagranicznymi kontrahentami, spread walutowy jest prawdopodobnie jednym z Twoich największych ukrytych kosztów. Jest to różnica między kursem kupna a kursem sprzedaży danej waluty w banku. Im jest ona większa, tym więcej tracisz na każdej transakcji. Przykład: Chcesz zapłacić fakturę na 10 000 euro. Średni kurs NBP wynosi 4,30 zł. Twój bank sprzedaje Ci euro po 4,38 zł. Oznacza to, że na tej jednej transakcji ponosisz dodatkowy, ukryty koszt w wysokości 800 zł (10 000 * 0,08 zł)!

Operacje gotówkowe w oddziale

W dobie bankowości internetowej operacje w placówce stają się coraz droższe. Wpłata lub wypłata gotówki w oddziale może wiązać się z wysoką prowizją, często procentową od wartości transakcji. Jeśli Twoja firma operuje dużą ilością gotówki, te koszty mogą być naprawdę znaczące. Warto sprawdzić opłaty za wpłaty we wpłatomatach, które są zazwyczaj znacznie niższe lub darmowe.

Dodatkowe usługi i zaświadczenia

Potrzebujesz zaświadczenia o posiadaniu konta lub o braku zaległości? A może chcesz otrzymać papierowy wyciąg z historii rachunku za poprzedni rok? Za każdą taką „niestandardową” usługę bank prawdopodobnie naliczy dodatkową opłatę. Warto wcześniej sprawdzić cennik, zanim zlecimy dyspozycję.

Jak zoptymalizować koszty bankowe w firmie?

Świadomość istnienia prowizji to pierwszy krok do ich redukcji. Na szczęście istnieje kilka sprawdzonych sposobów na to, by płacić bankowi mniej.

1. Negocjuj warunki: Szczególnie jeśli Twoja firma generuje duże obroty, jesteś dla banku cennym klientem. Nie bój się negocjować! Porozmawiaj ze swoim doradcą o możliwości obniżenia opłaty za prowadzenie konta, zmniejszenia prowizji za przelewy czy ustalenia indywidualnych kursów walut.
2. Analizuj i wybieraj świadomie: Regularnie, przynajmniej raz na pół roku, przeglądaj swoje wyciągi bankowe. Zidentyfikuj, które operacje generują najwyższe koszty. Być może okaże się, że pakiet, z którego korzystasz, jest niedopasowany do Twoich potrzeb i zmiana na inny przyniesie oszczędności.
3. Korzystaj z alternatyw: Do wymiany walut nie musisz używać swojego głównego banku. Rozważ korzystanie z wyspecjalizowanych platform internetowych (fintechów), które często oferują znacznie niższe spready i tańsze przelewy międzynarodowe.
4. Automatyzuj płatności: Zlecenia stałe i polecenia zapłaty są zazwyczaj tańsze niż ręcznie wykonywane przelewy. Wykorzystaj te narzędzia do regulowania cyklicznych zobowiązań.

Ciekawostka dla przedsiębiorców

Czy wiesz, że niektóre banki oferują tzw. „rachunki pomocnicze” w różnych walutach, często za symboliczną opłatą lub za darmo w ramach głównego pakietu? Posiadanie takiego konta, np. w euro, pozwala unikać kosztów przewalutowania przy każdej transakcji. Otrzymujesz płatność od kontrahenta w euro na konto w euro i z tego samego konta płacisz swoje zobowiązania w tej walucie, całkowicie omijając problem spreadu.

Podsumowanie – Świadomy przedsiębiorca to oszczędny przedsiębiorca

Prowizje bankowe to nieunikniony element prowadzenia biznesu, ale ich wysokość nie jest dana raz na zawsze. Kluczem do oszczędności jest aktywne zarządzanie finansami firmy i świadomość ponoszonych kosztów. Poświęć chwilę na analizę swojej umowy z bankiem i Tabeli Opłat i Prowizji. Zidentyfikuj najdroższe operacje i poszukaj sposobów na ich optymalizację. Pamiętaj, że każda zaoszczędzona złotówka to dodatkowy kapitał, który możesz przeznaczyć na rozwój swojego przedsiębiorstwa.