Czy osoba zatrudniona na podstawie umowy o dzieło, otrzyma kredyt gotówkowy?

Współczesny rynek pracy oferuje wiele elastycznych form zatrudnienia, a umowa o dzieło jest jedną z nich. Choć ceniona za swobodę i możliwość realizacji projektów, często budzi pytania w kontekście stabilności finansowej, zwłaszcza gdy na horyzoncie pojawia się potrzeba uzyskania kredytu gotówkowego. Czy banki patrzą przychylnym okiem na osoby wykonujące pracę w tej formie? Przyjrzyjmy się temu zagadnieniu z perspektywy instytucji finansowych i podpowiadamy, jak zwiększyć swoje szanse.

Czym jest umowa o dzieło z perspektywy banku?

Dla banków kluczowa jest stabilność i przewidywalność dochodów. Umowa o dzieło, z definicji, jest kontraktem na wykonanie konkretnego, jednorazowego dzieła, co oznacza, że dochody z niej mogą być nieregularne i trudne do zaplanowania w dłuższej perspektywie. To właśnie ta nieregularność stanowi główne wyzwanie w procesie ubiegania się o kredyt.

Dlaczego banki oceniają ją inaczej?

Instytucje finansowe, analizując wniosek kredytowy, szczegółowo weryfikują zdolność kredytową klienta. W przypadku umowy o dzieło, brak stałych składek na ubezpieczenia społeczne i zdrowotne (ZUS/NFZ) oraz często zmienny charakter zleceń sprawiają, że ocena ta jest bardziej skomplikowana. Banki muszą ocenić ryzyko, czy kredytobiorca będzie w stanie terminowo spłacać raty przez cały okres kredytowania, a przy umowach o dzieło ta perspektywa bywa mniej klarowna.

Jak zwiększyć swoje szanse na kredyt?

Mimo początkowych trudności, uzyskanie kredytu gotówkowego na umowę o dzieło jest możliwe. Kluczowe jest przedstawienie bankowi jak najpełniejszego obrazu swojej sytuacji finansowej, który zminimalizuje postrzegane ryzyko. Poniżej kilka czynników, które mogą znacząco poprawić Twoje położenie:

• Długoterminowa współpraca z jednym podmiotem: Jeśli od lat realizujesz projekty dla tej samej firmy, bank może uznać to za formę stabilnego dochodu, zbliżonego do umowy zlecenia czy nawet etatu.
• Wiele umów o dzieło: Dywersyfikacja źródeł dochodu, czyli posiadanie kilku aktywnych umów z różnymi zleceniodawcami, świadczy o Twojej aktywności i zmniejsza ryzyko utraty wszystkich źródeł zarobku.
• Wysokie i regularne dochody: Mimo braku stałej pensji, wysokie miesięczne wpływy na konto, utrzymujące się przez dłuższy czas, są silnym argumentem.
• Pozytywna historia kredytowa: Terminowa spłata poprzednich zobowiązań (np. kart kredytowych, limitów w koncie) buduje zaufanie i pokazuje Twoją rzetelność finansową.
• Dodatkowe zabezpieczenia: Posiadanie współkredytobiorcy z umową o pracę lub zabezpieczenie kredytu na majątku (np. nieruchomości) znacząco zwiększa szanse.

Niezbędne dokumenty – co przygotować?

Aby bank mógł rzetelnie ocenić Twoją zdolność kredytową, będzie wymagał szeregu dokumentów. Najczęściej są to:

• Kopie umów o dzieło: Zarówno tych aktualnych, jak i z poprzednich lat, najlepiej z ostatnich 12-24 miesięcy.
• Rachunki do umów o dzieło: Potwierdzające faktyczne wpływy.
• Deklaracje podatkowe (PIT): PIT-37 lub PIT-36 za ostatni rok lub dwa lata, które sumują Twoje dochody.
• Wyciągi z konta bankowego: Pokazujące regularność i wysokość wpływów z tytułu wykonanych dzieł. To kluczowy dowód dla banku.

Ciekawostka: Znaczenie BIK-u

Nawet jeśli Twoje dochody są nieregularne, historia w BIK-u (Biurze Informacji Kredytowej) jest niezwykle ważna. Każde, nawet najmniejsze zobowiązanie, które spłacałeś terminowo (np. abonament telefoniczny, raty za sprzęt), buduje Twoją pozytywną historię. Banki widzą w tym dowód odpowiedzialności, co może przeważyć szalę na Twoją korzyść.

Podsumowanie i porady końcowe

Ubieganie się o kredyt gotówkowy na podstawie umowy o dzieło to wyzwanie, ale nie niemożliwa misja. Kluczem do sukcesu jest solidne przygotowanie, transparentne przedstawienie swojej sytuacji finansowej oraz aktywne poszukiwanie banku, który będzie skłonny spojrzeć szerzej na Twoje źródła dochodu.

Nie zniechęcaj się pierwszymi odmowami. Różne banki mają odmienne polityki kredytowe i jedne mogą być bardziej elastyczne niż inne w ocenie dochodów z umów cywilnoprawnych. Pamiętaj, aby zawsze dbać o swoją historię kredytową i budować ją konsekwentnie – to inwestycja, która procentuje w przyszłości.