Dane o kredytobiorcy. Co interesuje pożyczkodawcy?

Składając wniosek o kredyt, przekazujesz pożyczkodawcy znacznie więcej niż tylko swoje imię i nazwisko. Stajesz się otwartą księgą, której każda strona jest skrupulatnie analizowana w celu oceny ryzyka. Zastanawiałeś się kiedyś, co dokładnie widzi analityk, przeglądając Twoje dokumenty i bazy danych? Odkryjmy, jakie dane o kredytobiorcy są kluczowe dla banków i firm pożyczkowych, i co tak naprawdę decyduje o przyznaniu finansowania.

Podstawy, czyli kim jesteś w oczach banku?

Na samym początku pożyczkodawca musi zweryfikować Twoją tożsamość. To absolutna podstawa, która chroni zarówno Ciebie, jak i instytucję finansową. Analizowane są tu podstawowe dane z dowodu osobistego, takie jak imię i nazwisko, numer PESEL czy adres zameldowania. Jednak to dopiero wierzchołek góry lodowej. Kluczowe jest bowiem określenie Twojej sytuacji życiowej i zawodowej, która bezpośrednio przekłada się na Twoją wiarygodność finansową.

Stabilność zatrudnienia i dochodów

Dla każdego pożyczkodawcy najważniejsza jest pewność, że będziesz w stanie regularnie spłacać swoje zobowiązanie. Dlatego tak dużą wagę przykłada się do źródła i wysokości Twoich dochodów. Analityk sprawdzi nie tylko to, ile zarabiasz, ale również:

• Rodzaj umowy: Umowa o pracę na czas nieokreślony jest postrzegana jako najbardziej stabilna i pożądana. Umowy cywilnoprawne (zlecenie, o dzieło) czy dochody z działalności gospodarczej również są akceptowane, ale często wymagają dłuższego okresu udokumentowania ciągłości wpływów.
• Staż pracy: Dłuższy staż u jednego pracodawcy świadczy o stabilności zawodowej.
• Branża: Niektóre sektory gospodarki są uznawane za bardziej odporne na kryzysy, co może być dodatkowym atutem.

Kluczowa jest tu stabilność dochodów, która daje pożyczkodawcy poczucie bezpieczeństwa i przewidywalności Twojej sytuacji finansowej.

Historia kredytowa – twoja finansowa wizytówka

Twoja przeszłość ma znaczenie, zwłaszcza ta finansowa. Każdy bank i większość firm pożyczkowych dokładnie sprawdzi Twoją historię w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). To właśnie tam znajduje się zapis Twoich dotychczasowych poczynań kredytowych. To Twoje finansowe CV, które mówi o tym, jak rzetelnym jesteś dłużnikiem.

Biuro informacji kredytowej (BIK) to podstawa

W raporcie BIK analityk zobaczy wszystkie Twoje dotychczasowe i obecne zobowiązania: kredyty gotówkowe, hipoteczne, karty kredytowe, limity w koncie, a nawet zakupy na raty. Najważniejsze informacje, jakich szuka, to:

1. Terminowość spłat: Czy wszystkie raty były płacone na czas? Nawet niewielkie, kilkudniowe opóźnienia są odnotowywane i mogą negatywnie wpłynąć na Twoją ocenę.
2. Liczba zapytań kredytowych: Zbyt wiele zapytań w krótkim czasie może sugerować, że pilnie poszukujesz gotówki i spotykasz się z odmowami, co jest sygnałem ostrzegawczym.
3. Wykorzystanie limitów: Regularne wykorzystywanie limitów na kartach kredytowych do maksimum może świadczyć o problemach z płynnością finansową.

Ciekawostka: Całkowity brak historii kredytowej nie zawsze jest zaletą. Dla pożyczkodawcy jesteś wtedy „czystą kartą” – nie wiadomo, jak będziesz zarządzać długiem. Czasem lepiej mieć historię spłaty nawet małego zobowiązania (np. zakupu na raty) niż nie mieć jej wcale.

Zdolność kredytowa – matematyka zaufania

To serce całego procesu. Zdolność kredytowa to, mówiąc najprościej, wyliczenie, czy po odjęciu wszystkich miesięcznych kosztów życia i obsługi innych długów, zostanie Ci wystarczająco dużo pieniędzy na spłatę nowej raty. Wysokie zarobki nie gwarantują wysokiej zdolności, jeśli Twoje wydatki są równie wysokie.

Miesięczne koszty i zobowiązania

Pożyczkodawca weźmie pod lupę Twoje stałe, miesięczne obciążenia. Do kalkulacji wlicza się między innymi:

• Czynsz i opłaty za media (prąd, gaz, woda).
• Raty innych kredytów i pożyczek.
• Limity na kartach kredytowych i w koncie (nawet jeśli z nich nie korzystasz, bank traktuje je jako potencjalne zadłużenie).
• Koszty utrzymania (żywność, transport) – często przyjmowane jako uśredniona wartość zależna od liczby osób w gospodarstwie domowym.
• Zobowiązania alimentacyjne.

Przykład: Dwie osoby zarabiające 6000 zł netto mogą mieć zupełnie inną zdolność kredytową. Pierwsza z nich to singiel wynajmujący małe mieszkanie, bez innych zobowiązań. Druga osoba spłaca już kredyt samochodowy, ma na utrzymaniu dwójkę dzieci i płaci alimenty. Mimo identycznych dochodów, ich zdolność do zaciągnięcia nowego kredytu będzie diametralnie różna.

Jak przygotować się do weryfikacji?

Chcąc zwiększyć swoje szanse na uzyskanie kredytu, warto się dobrze przygotować. Przede wszystkim bądź ze sobą szczery i przeanalizuj swój budżet. Sprawdź swój raport w BIK, aby uniknąć niespodzianek – być może widnieje tam dawno zapomniane, niewielkie opóźnienie, które warto wyjaśnić. Przygotuj niezbędne dokumenty, takie jak zaświadczenie o zarobkach czy wyciągi z konta. Pamiętaj, że transparentność i rzetelne przedstawienie swojej sytuacji finansowej to najlepsza droga do zbudowania zaufania w oczach pożyczkodawcy.