Emerytura i jej wysokość to na pewno temat szeroki. Co zrobić, aby zwiększyć jej wysokość? Na pewno nie możemy tutaj mówić o jeszcze większej ilości przepracowania godzin. Emerytura zależy w dużej mierze od stanowiska, na jakim wykonujemy pracę. Uważa się,

Wizja spokojnej i dostatniej emerytury to marzenie wielu z nas. Jednak wysokość świadczenia, które otrzymamy po latach pracy, budzi często niepokój. Czy jesteśmy skazani na to, co wyliczy za nas system, czy też mamy realny wpływ na to, ile pieniędzy znajdzie się w naszym portfelu na jesieni życia? Okazuje się, że aktywne podejście do planowania przyszłości finansowej może przynieść zaskakująco pozytywne rezultaty.

Jak Działa system emerytalny w Polsce?

Zanim przejdziemy do konkretnych strategii, warto zrozumieć, jak w ogóle obliczana jest emerytura w Polsce. Podstawą jest oczywiście system ZUS (Zakład Ubezpieczeń Społecznych), który działa na zasadzie kapitałowej. Oznacza to, że wysokość Twojej przyszłej emerytury zależy przede wszystkim od zgromadzonych składek. Im wyższe zarobki, a co za tym idzie – wyższe odprowadzane składki, tym większy kapitał początkowy. Kluczowe są trzy elementy: suma zwaloryzowanych składek na koncie i subkoncie ZUS, zwaloryzowany kapitał początkowy (dla osób pracujących przed 1999 rokiem) oraz średnie dalsze trwanie życia, które służy do podzielenia zgromadzonego kapitału. Nie jest to więc tylko kwestia "ilości" pracy, ale przede wszystkim jej "jakości" pod względem składkowym.

Zwiększanie wysokości emerytury: strategie

Inwestuj w siebie i w swoją karierę

Związek między stanowiskiem pracy a wysokością emerytury jest bezpośredni. Lepsze stanowisko często oznacza wyższe wynagrodzenie, a to z kolei przekłada się na wyższe składki odprowadzane do ZUS. Kluczem do osiągnięcia tego celu jest ciągły rozwój osobisty i zawodowy.

• Rozwój kompetencji i ciągłe kształcenie: Inwestycja w kursy, szkolenia, studia podyplomowe czy certyfikaty branżowe może znacząco zwiększyć Twoją wartość na rynku pracy. Zdobądź nowe umiejętności, które są poszukiwane i dobrze opłacane.
• Aktywne negocjowanie wynagrodzenia: Nie bój się rozmawiać o podwyżkach. Regularna analiza rynku i świadomość swojej wartości to podstawa. Wyższe wynagrodzenie to nie tylko lepsza sytuacja tu i teraz, ale także solidna baza pod przyszłą emeryturę.
• Zmiana stanowiska lub branży: Czasami, aby znacząco zwiększyć swoje zarobki, konieczna jest zmiana pracy na lepiej płatne stanowisko, a nawet przekwalifikowanie się do bardziej dochodowej branży.

Pamiętaj, że Twoja kariera to inwestycja, która procentuje również na emeryturze.

Dłuższa praca to wyższa emerytura

Choć nie mówimy o „większej ilości przepracowanych godzin” w ujęciu dziennym, to przedłużenie okresu aktywności zawodowej o kilka lat po osiągnięciu wieku emerytalnego to jedna z najskuteczniejszych metod na znaczące zwiększenie wysokości świadczenia. Dlaczego?

Po pierwsze, za każdy dodatkowy miesiąc pracy po osiągnięciu wieku emerytalnego, ZUS nalicza kolejne składki, które powiększają Twój kapitał. Po drugie, i co ważniejsze, zmniejsza się średnie dalsze trwanie życia, przez które dzielony jest Twój zgromadzony kapitał. Mniejszy dzielnik oznacza wyższą kwotę świadczenia.

Przykład: Osoba, która zamiast przejść na emeryturę w wieku 60 (kobieta) lub 65 (mężczyzna) lat, pracuje jeszcze przez 3 lata, może liczyć na wzrost świadczenia nawet o 20-30%! To potężny argument, by rozważyć taką opcję, jeśli pozwala na to zdrowie i sytuacja życiowa. Ciekawostka: Każdy rok dłuższej pracy może zwiększyć emeryturę o około 8-10%.

Dodatkowe formy oszczędzania

Niezależnie od tego, jak dobrze zaplanujesz swoją karierę i jak długo będziesz pracować, systemowa emerytura rzadko kiedy pozwala na utrzymanie standardu życia sprzed przejścia na spoczynek. Dlatego kluczowe jest budowanie własnego, prywatnego filaru finansowego.

1. Indywidualne Konta Emerytalne (IKE): Pozwalają na gromadzenie środków na emeryturę bez podatku od zysków kapitałowych (tzw. podatku Belki) po spełnieniu warunków wypłaty.
2. Indywidualne Konta Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE): Oferują ulgę podatkową już na etapie wpłacania składek – możesz odliczyć wpłaty od podstawy opodatkowania. Wypłata jest opodatkowana ryczałtem 10%.
3. Pracownicze Plany Kapitałowe (PPK): To system dobrowolnego, długoterminowego oszczędzania, współfinansowany przez pracownika, pracodawcę i państwo. Automatycznie zapisani są do niego pracownicy, ale mogą zrezygnować. Warto rozważyć udział ze względu na dopłaty.
4. Inne inwestycje: Nieruchomości na wynajem, fundusze inwestycyjne, obligacje, akcje – to wszystko może stanowić dodatkowe źródło dochodu na emeryturze, zapewniając większą niezależność finansową.

Pamiętaj: im wcześniej zaczniesz oszczędzać, tym większe zyski wygeneruje procent składany. Czas to Twój największy sprzymierzeniec w budowaniu kapitału emerytalnego.

Świadome zarządzanie czasem pracy

Chociaż nie zwiększamy liczby godzin pracy dziennie, warto zwrócić uwagę na to, jak zarządzamy czasem naszej aktywności zawodowej w skali życia. Okresy bezskładkowe, przerwy w zatrudnieniu czy praca na umowach "śmieciowych" bez odprowadzania składek mają bezpośredni, negatywny wpływ na przyszłą emeryturę.

Staraj się unikać długich przerw w zatrudnieniu lub, jeśli są konieczne, świadomie planuj, jak uzupełnić ten czas (np. przez pracę na etacie z pełnymi składkami, gdy to możliwe). Upewnij się, że Twoi pracodawcy regularnie i prawidłowo odprowadzają składki. Regularnie sprawdzaj swój stan konta w ZUS – możesz to zrobić online przez Platformę Usług Elektronicznych (PUE ZUS).

Ciekawostka: W niektórych krajach europejskich, np. w Niemczech, istnieje możliwość dobrowolnego opłacania składek emerytalnych za okresy bezskładkowe, co pozwala "nadrobić" luki w historii ubezpieczeniowej. W Polsce również istnieją podobne mechanizmy, np. dobrowolne ubezpieczenie emerytalno-rentowe, choć rzadziej wykorzystywane w tym kontekście.

Podsumowanie: Twój plan na godną emeryturę

Planowanie emerytury to maraton, nie sprint. Nie ma jednej magicznej recepty, ale połączenie kilku strategii może znacząco poprawić Twoją przyszłą sytuację finansową. Pamiętaj, że masz wpływ na swoją emeryturę – i to większy, niż Ci się wydaje.

• Inwestuj w rozwój zawodowy, aby zwiększać swoje zarobki.
• Rozważ przedłużenie aktywności zawodowej o kilka lat.
• Aktywnie buduj prywatny filar emerytalny poza ZUS.
• Bądź świadomy wpływu przerw w pracy na Twoje składki.

Zacznij działać już dziś, a Twoje przyszłe ja z pewnością Ci podziękuje. Każda mała decyzja podjęta teraz, może mieć duże znaczenie dla komfortu życia na zasłużonym odpoczynku.