Ile trzeba zarabiać żeby kupić auto z salonu?

Marzenie o nowym samochodzie, prosto z salonu i pachnącym nowością, jest często jednym z finansowych celów wielu z nas. Jednak zanim damy się ponieść emocjom i złożymy podpis na umowie, kluczowe staje się pytanie: ile tak naprawdę trzeba zarabiać, aby pozwolić sobie na taki luksus bez rujnowania domowego budżetu? Odpowiedź jest bardziej złożona niż mogłoby się wydawać i nie sprowadza się jedynie do wysokości miesięcznej raty.

To nie tylko cena na fakturze

Podstawowym błędem, jaki popełniają przyszli właściciele nowych aut, jest skupianie się wyłącznie na cenie zakupu. Prawdziwy koszt posiadania pojazdu, znany jako TCO (Total Cost of Ownership), to znacznie szersze pojęcie. Zanim podejmiesz decyzję, musisz wziąć pod uwagę wszystkie składowe wydatki, które będą regularnie obciążać Twój portfel. Co się do nich zalicza?

• Ubezpieczenie OC/AC: W przypadku nowego auta z salonu, pełen pakiet ubezpieczeń to absolutna konieczność, a jego koszt może wynosić kilka procent wartości pojazdu rocznie.
• Koszty rejestracji: Jednorazowa opłata, o której trzeba pamiętać na starcie.
• Serwis i przeglądy: Nowe samochody wymagają regularnych przeglądów w autoryzowanych serwisach (ASO), aby utrzymać gwarancję, co bywa kosztowne.
• Paliwo lub koszty ładowania: Codzienny, stały wydatek, którego wysokość zależy od Twojego stylu jazdy i pokonywanych dystansów.
• Opony: Zakup i sezonowa wymiana kompletu opon to wydatek rzędu kilku tysięcy złotych co kilka lat.
• Utrata wartości (deprecjacja): To ukryty, ale największy koszt. Nowe auto traci na wartości najszybciej w pierwszych 2-3 latach użytkowania.

Zdolność kredytowa, czyli co widzi bank

Większość samochodów z salonu kupowana jest za pośrednictwem finansowania – kredytu lub leasingu. Kluczowa staje się więc Twoja zdolność kredytowa. Bank, analizując wniosek, nie patrzy tylko na wysokość Twojej pensji. Bierze pod uwagę cały obraz Twojej sytuacji finansowej:

• Stabilność i wysokość dochodów: Umowa o pracę na czas nieokreślony jest zawsze postrzegana jako najbardziej wiarygodna.
• Miesięczne koszty stałe: Czynsz, rachunki, raty innych kredytów, alimenty – wszystko to pomniejsza kwotę, którą możesz przeznaczyć na samochód.
• Historia kredytowa: Pozytywna historia w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) jest niezbędna.
• Wkład własny: Im większą kwotę wpłacisz na start, tym niższy będzie kredyt, a Twoja wiarygodność w oczach banku wzrośnie.

Złote zasady finansowe

Eksperci od finansów osobistych często posługują się prostymi regułami, które pomagają ocenić, czy stać nas na dany samochód. Jedną z najpopularniejszych jest zasada 20/4/10.

1. 20% wkładu własnego: Minimalizuje ryzyko i wysokość odsetek.
2. Maksymalnie 4-letni (48 miesięcy) okres kredytowania: Chroni przed płaceniem zbyt wysokich odsetek w długim terminie.
3. Maksymalnie 10-15% miesięcznego dochodu netto na WSZYSTKIE koszty auta: To najważniejszy punkt. Suma raty, paliwa, ubezpieczenia i serwisu nie powinna przekraczać tego progu.

Spójrzmy na liczby – przykładowa kalkulacja

Załóżmy, że marzy Ci się popularny SUV, którego cena w salonie wynosi 130 000 zł. Zobaczmy, jak to wygląda w praktyce.

• Wkład własny (20%): 26 000 zł
• Kwota kredytu: 104 000 zł
• Okres kredytowania: 48 miesięcy

Przy obecnym oprocentowaniu, miesięczna rata kredytu wyniesie około 2600 zł. Do tego doliczmy inne koszty:

• Uśrednione ubezpieczenie: 350 zł/mies.
• Paliwo (przy średnich przebiegach): 500 zł/mies.
• Serwis, opony i inne drobne wydatki: 150 zł/mies.

Łączny miesięczny koszt utrzymania takiego auta to około 3600 zł. Stosując bezpieczną zasadę, że wydatki na auto nie powinny przekraczać 20% Twoich dochodów netto, Twoja pensja "na rękę" powinna wynosić około 18 000 zł. Jeśli przyjąć bardziej liberalny próg 25%, minimalny dochód netto to wciąż około 14 400 zł. To pokazuje, że zakup nowego auta to decyzja dla osób o stabilnej i ponadprzeciętnej sytuacji finansowej.

Ciekawostka: cichy zabójca wartości

Czy wiesz, że nowy samochód traci na wartości od 10% do nawet 20% w momencie, w którym wyjeżdża z salonu? Po trzech latach jego wartość może spaść nawet o 50%. Dlatego z czysto finansowego punktu widzenia, często znacznie bardziej opłacalny jest zakup auta rocznego lub dwuletniego z pewnego źródła. Pozwala to komuś innemu wziąć na siebie największy spadek wartości.

Podsumowanie – mierz siły na zamiary

Nie ma jednej, uniwersalnej kwoty zarobków, która uprawnia do zakupu nowego samochodu. Kluczem jest świadome podejście i chłodna kalkulacja. Zamiast pytać "czy stać mnie na ratę?", zadaj sobie pytanie: "czy stać mnie na utrzymanie tego auta, nie rezygnując z innych celów finansowych?". Analiza całkowitych kosztów posiadania i trzymanie się bezpiecznych reguł finansowych pozwoli Ci cieszyć się nowym nabytkiem bez obaw o przyszłość. Pamiętaj, że samochód ma być udogodnieniem, a nie finansowym ciężarem.