Jak odfrankować kredyt?

Wspomnienie o kredytach frankowych wciąż wywołuje dreszcz u wielu Polaków. Decyzja o zaciągnięciu zobowiązania w obcej walucie, która miała być stabilna, okazała się dla tysięcy rodzin finansową pułapką. Dziś, po latach zmagań z rosnącymi ratami, wielu dłużników szuka drogi do "odfrankowania" swojego kredytu, czyli uwolnienia się od ryzyka kursowego i przywrócenia równowagi finansowej.

Co to jest odfrankowanie kredytu?

Odfrankowanie kredytu to proces, którego celem jest przekształcenie zobowiązania hipotecznego zaciągniętego we frankach szwajcarskich (CHF) na kredyt w polskiej walucie (PLN), tak jakby od początku był on kredytem złotówkowym. W praktyce oznacza to usunięcie z umowy klauzul indeksacyjnych lub denominacyjnych, które powiązały kredyt z kursem CHF. Konsekwencją tego jest przeliczenie dotychczasowych wpłat oraz ustalenie nowego salda zadłużenia w złotówkach, często z zastosowaniem niższych stóp procentowych właściwych dla kredytów PLN (np. WIBOR zamiast LIBOR/SARON).

Dlaczego kredyty frankowe stały się problemem?

Problem kredytów frankowych narastał wraz z dynamicznymi zmianami kursu franka szwajcarskiego. Kiedy w latach 2005-2008 banki masowo oferowały kredyty walutowe, frank wydawał się stabilną i atrakcyjną alternatywą dla droższych kredytów złotówkowych. Niska stopa procentowa w Szwajcarii przekładała się na niższe początkowe raty. Niestety, po kryzysie finansowym i decyzji Szwajcarskiego Banku Narodowego o uwolnieniu kursu franka w 2015 roku, jego wartość gwałtownie wzrosła w stosunku do złotówki. To spowodowało, że wysokość rat oraz całe zadłużenie wzrosły do niebotycznych rozmiarów, często przekraczając pierwotną wartość nieruchomości. Wielu kredytobiorców znalazło się w sytuacji, gdzie spłacili już znacznie więcej, niż pożyczyli, a ich dług nadal był wyższy niż na początku.

Główne ścieżki rozwiązania problemu

Istnieją dwie główne drogi, którymi kredytobiorcy mogą podążać, dążąc do odfrankowania swojego zobowiązania.

Ugoda z bankiem: szansa na szybsze rozwiązanie

Coraz więcej banków, w obliczu rosnącej liczby pozwów i niekorzystnych dla nich wyroków sądowych, zaczyna proponować swoim klientom ugody. Ugody te zazwyczaj polegają na przewalutowaniu kredytu na PLN po kursie z dnia podpisania ugody lub z dnia zaciągnięcia kredytu, z jednoczesnym obniżeniem marży banku i zwrotem części nadpłaconych rat. Jest to opcja potencjalnie szybsza i mniej stresująca niż proces sądowy, jednak jej warunki mogą być różne i nie zawsze tak korzystne jak wyrok sądowy. Zawsze warto dokładnie przeanalizować każdą propozycję ugody z niezależnym ekspertem.

Droga sądowa: walka o pełne odfrankowanie

Dla wielu kredytobiorców, droga sądowa pozostaje najbardziej efektywną ścieżką do pełnego odfrankowania kredytu. Proces ten polega na złożeniu pozwu przeciwko bankowi, w którym kwestionuje się abuzywne (niedozwolone) klauzule umowne dotyczące indeksacji lub denominacji do franka. W przypadku pozytywnego wyroku, sąd może:

• Stwierdzić nieważność umowy kredytu: Oznacza to, że umowa nigdy nie istniała, a strony muszą zwrócić sobie wzajemnie świadczenia (bank zwraca wszystkie wpłaty, kredytobiorca - kapitał).
• Odfrankować kredyt: Sąd usuwa z umowy abuzywne klauzule, pozostawiając ją ważną jako kredyt złotówkowy oprocentowany według stopy LIBOR/SARON.

Proces sądowy jest zazwyczaj długotrwały i wymaga wsparcia doświadczonego prawnika, ale potencjalne korzyści mogą być znacznie większe niż w przypadku ugody.

Kluczowe aspekty do rozważenia

Zanim podejmiesz jakąkolwiek decyzję, ważne jest, aby dokładnie ocenić swoją sytuację.

Analiza indywidualnej sytuacji

Każda umowa kredytowa jest inna, a co za tym idzie, inne są szanse na odfrankowanie. Konieczne jest dokładne przeanalizowanie treści umowy kredytowej pod kątem klauzul abuzywnych. Warto sprawdzić, kiedy kredyt został zaciągnięty, jaką kwotę kapitału już spłacono oraz jaka była historia wpłat.

Koszty i ryzyka

Zarówno ugoda, jak i droga sądowa wiążą się z kosztami. W przypadku sądu są to opłaty sądowe i wynagrodzenie prawnika. Istnieje również ryzyko przegrania sprawy, choć statystyki w ostatnich latach są bardzo korzystne dla frankowiczów. Ważne jest, aby być świadomym wszystkich potencjalnych wydatków i ewentualnych konsekwencji.

Wsparcie eksperckie jest nieocenione

Złożoność prawna i finansowa problemu kredytów frankowych sprawia, że samodzielne działanie jest niezwykle trudne i ryzykowne. Współpraca z doświadczonym prawnikiem specjalizującym się w sprawach frankowych jest kluczowa. Prawnik pomoże w analizie umowy, oceni szanse, przygotuje pozew lub przeanalizuje propozycję ugody i będzie reprezentował Cię w negocjacjach lub przed sądem.

Podsumowanie: Świadoma decyzja to podstawa

Odfrankowanie kredytu to poważna decyzja finansowa i prawna. Nie ma jednej uniwersalnej recepty, a każda sytuacja wymaga indywidualnego podejścia. Kluczem do sukcesu jest rzetelna analiza, zrozumienie wszystkich dostępnych opcji oraz skorzystanie z profesjonalnego wsparcia. Pamiętaj, że podjęcie świadomej decyzji, opartej na solidnej wiedzy, jest pierwszym krokiem do odzyskania spokoju finansowego.