Negatywna historia w BIK/u, czy możliwy będzie leasing

Marzysz o nowym pojeździe dla firmy, nowoczesnej maszynie, a może po prostu o aucie, które ułatwi codzienne funkcjonowanie? Nierzadko na drodze do realizacji tych planów staje przeszłość kredytowa, a konkretnie negatywna historia w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Czy jednak taka sytuacja automatycznie przekreśla szanse na leasing? Odpowiedź nie jest jednoznaczna i zależy od wielu czynników, które postaramy się przybliżyć.

Czym jest BIK i dlaczego jest tak ważny?

Biuro Informacji Kredytowej to instytucja, która gromadzi i udostępnia dane o historii kredytowej klientów banków i SKOK-ów. Raport BIK zawiera informacje zarówno o pozytywnych, jak i negatywnych spłatach zobowiązań. Dla instytucji finansowych, w tym firm leasingowych, BIK jest kluczowym narzędziem do oceny ryzyka kredytowego potencjalnego klienta. Im lepsza historia, tym większe zaufanie.

• Pozytywna historia: Regularne i terminowe spłaty zobowiązań budują wiarygodność i zwiększają szanse na uzyskanie kolejnych finansowań.
• Negatywna historia: Opóźnienia w spłatach, niespłacone kredyty czy inne problemy finansowe są odnotowywane i mogą znacząco utrudnić dostęp do nowych produktów finansowych.

Negatywna historia: co to oznacza w praktyce?

Negatywna historia w BIK to sygnał ostrzegawczy dla każdego, kto ma zamiar pożyczyć pieniądze lub sfinansować zakup. Oznacza ona, że w przeszłości klient nie wywiązał się z zobowiązań finansowych w sposób oczekiwany. Może to być pojedyncze, niewielkie opóźnienie, ale również poważne problemy z regulowaniem długów. Firmy leasingowe, podobnie jak banki, analizują te dane bardzo dokładnie, ponieważ leasing to forma dzierżawy z opcją wykupu, a więc również wiąże się z ryzykiem kredytowym.

Warto pamiętać, że dane o opóźnieniach powyżej 60 dni i wypowiedzeniu umowy mogą być przetwarzane przez BIK bez zgody klienta przez 5 lat od momentu spłaty zadłużenia. To sprawia, że nawet po uregulowaniu zaległości, ich ślad pozostaje widoczny.

Leasing jako forma finansowania

Leasing to popularna alternatywa dla kredytu bankowego, zwłaszcza wśród przedsiębiorców. Umożliwia korzystanie z przedmiotu (np. samochodu, maszyny, sprzętu IT) bez konieczności jego natychmiastowego zakupu. Wyróżniamy głównie dwa typy leasingu:

• Leasing operacyjny: Przedmiot leasingu pozostaje własnością leasingodawcy, a leasingobiorca zalicza raty leasingowe do kosztów uzyskania przychodu. Po zakończeniu umowy często istnieje możliwość wykupu przedmiotu za symboliczną kwotę.
• Leasing finansowy: Przedmiot leasingu od razu staje się własnością leasingobiorcy (pod względem podatkowym), a amortyzacja jest po jego stronie. Po spłacie wszystkich rat, przedmiot przechodzi na własność leasingobiorcy automatycznie.

Niezależnie od typu, kluczowym elementem jest regularna spłata rat, co dla leasingodawcy jest priorytetem.

Kiedy negatywny BIK staje się przeszkodą?

Dla firmy leasingowej negatywna historia w BIK to znak zwiększonego ryzyka, że klient nie będzie w stanie terminowo regulować przyszłych rat. Leasingodawcy mają swoje wewnętrzne polityki oceny ryzyka, a niska zdolność kredytowa lub jej brak, wynikający z historii w BIK, często prowadzi do odrzucenia wniosku. Firmy te muszą chronić swoje aktywa i minimalizować ryzyko utraty płynności finansowej.

"Im większe opóźnienia i im świeższe wpisy w BIK, tym mniejsze szanse na pozytywną decyzję leasingową."

Strategie i możliwości dla osób z trudną historią

Czy negatywny BIK zawsze oznacza "nie" dla leasingu? Niekoniecznie. Istnieją strategie, które mogą zwiększyć szanse na uzyskanie finansowania, choć często wiążą się one z mniej korzystnymi warunkami.

1. Zacznij od naprawy BIK: To podstawa. Uregulowanie wszystkich zaległych zobowiązań i monitorowanie raportu BIK to pierwszy krok. Czasem warto poczekać, aż negatywne wpisy (jeśli były spłacone) przestaną być widoczne. Można też budować pozytywną historię, biorąc drobne zobowiązania i spłacając je terminowo.
2. Zwiększ wkład własny: Wyższy wkład własny (np. 20-30% wartości przedmiotu) znacząco zmniejsza ryzyko dla leasingodawcy. Pokazuje też twoją determinację i stabilność finansową.
3. Poszukaj poręczyciela: Osoba trzecia z dobrą historią kredytową, która zgodzi się poręczyć za twoje zobowiązanie, może być kluczem do sukcesu. Pamiętaj jednak, że poręczyciel bierze na siebie odpowiedzialność za spłatę w razie twojej niewypłacalności.
4. Rozważ mniejsze zobowiązania: Jeśli potrzebujesz leasingu na drogi samochód, a twój BIK jest słaby, spróbuj zacząć od leasingu na mniejszy, mniej ryzykowny przedmiot. Po zbudowaniu pozytywnej historii spłat, łatwiej będzie o większe finansowanie.
5. Specjalistyczne firmy leasingowe: Niektóre firmy są bardziej elastyczne i skłonne do finansowania klientów z gorszą historią, często jednak oferują wyższe oprocentowanie lub dodatkowe zabezpieczenia. Warto porównać oferty, ale zachować ostrożność.
6. Zabezpieczenie dodatkowe: Firma leasingowa może zażądać dodatkowego zabezpieczenia, np. w postaci zastawu na innym majątku.

Przykład z życia: Pan Jan i jego firma

Pan Jan prowadzi małą firmę budowlaną. Kilka lat temu miał problemy z płynnością i niestety, spóźnił się z kilkoma ratami kredytu firmowego, co zaowocowało negatywnym wpisem w BIK. Teraz potrzebuje nowej koparki, ale obawia się leasingu. Zamiast rezygnować, Pan Jan zdecydował się na strategię: uregulował wszystkie zaległości, poczekał rok, aż jego historia w BIK nieco się poprawiła, a następnie złożył wniosek o leasing, oferując wysoki wkład własny (30%) i przedstawiając solidne prognozy finansowe firmy. Co więcej, poprosił o poręczenie swojego wieloletniego, wiarygodnego partnera biznesowego. Dzięki temu, choć proces był dłuższy i wymagał więcej formalności, udało mu się uzyskać leasing na korzystnych warunkach.

Podsumowanie: Nie wszystko stracone

Negatywna historia w BIK to z pewnością wyzwanie, ale nie zawsze definitywny koniec marzeń o leasingu. Kluczem jest proaktywne podejście: zrozumienie swojej sytuacji w BIK, podjęcie kroków w celu jej poprawy oraz przygotowanie solidnej argumentacji i ewentualnych zabezpieczeń. Firmy leasingowe oceniają ryzyko kompleksowo, a twoja determinacja, stabilność finansowa (nawet jeśli historia była burzliwa) i gotowość do spełnienia dodatkowych warunków mogą przechylić szalę na twoją korzyść. Pamiętaj, że zawsze warto dokładnie przeanalizować dostępne opcje i skonsultować się z doradcą.