O co zapyta bank, zanim przyzna Nam kredyt?

Marzysz o własnym mieszkaniu, nowym samochodzie, a może planujesz większy remont? Droga do realizacji tych celów często prowadzi przez bank. Zanim jednak usłyszysz upragnione "kredyt przyznany", czeka Cię rozmowa z analitykiem lub wypełnienie szczegółowego wniosku. Przygotowanie się do tego etapu to klucz do sukcesu. Sprawdźmy, o co zapyta bank i jak zaimponować mu swoją finansową rzetelnością.

Zdolność kredytowa – fundament decyzji

To magiczne słowo, które przewija się w każdej rozmowie o kredycie. Zdolność kredytowa to nic innego jak ocena Twojej zdolności do spłaty zaciągniętego zobowiązania wraz z odsetkami w ustalonym terminie. Bank musi mieć pewność, że pożyczone pieniądze do niego wrócą. Dlatego cała seria pytań ma na celu precyzyjne oszacowanie Twojego potencjału finansowego. Im wyższa zdolność, tym większa szansa na uzyskanie kredytu na korzystnych warunkach.

Twoje finanse pod lupą

To serce całego procesu weryfikacji. Bank prześwietli Twoją sytuację materialną, aby zrozumieć, jak zarządzasz swoimi pieniędzmi i czy będzie Cię stać na regularną spłatę nowej raty. Przygotuj się na pytania dotyczące zarówno wpływów, jak i wydatków.

Źródło i wysokość dochodów

Dla banku kluczowa jest nie tylko wysokość Twoich zarobków, ale również ich stabilność i regularność. Analityk zapyta o:

• Formę zatrudnienia: Umowa o pracę na czas nieokreślony jest postrzegana jako najbezpieczniejsza. Umowy cywilnoprawne (o dzieło, zlecenie) czy dochody z działalności gospodarczej również są akceptowane, ale bank może wymagać dłuższego okresu ich uzyskiwania, np. 12 lub 24 miesięcy.
• Wysokość miesięcznych dochodów netto: Czyli kwoty, która realnie wpływa na Twoje konto.
• Staż pracy: Zarówno u obecnego pracodawcy, jak i ogólny staż zawodowy.

Stałe miesięczne wydatki

Twoje dochody to jedna strona medalu. Druga to regularne zobowiązania, które je uszczuplają. Bank poprosi o informacje na temat:

• Kosztów utrzymania gospodarstwa domowego (czynsz, media).
• Rat innych kredytów i pożyczek, limitów na kartach kredytowych.
• Zobowiązań alimentacyjnych.
• Innych stałych opłat, jak ubezpieczenia czy abonamenty.

Ciekawostka: Nawet jeśli nie podasz wszystkich wydatków, banki często stosują zryczałtowane koszty utrzymania, bazując na danych statystycznych dla danego regionu i liczby osób w gospodarstwie domowym.

Historia kredytowa, czyli Twoja finansowa wizytówka

Twoja przeszłość ma znaczenie! Bank chce wiedzieć, czy jesteś sumiennym dłużnikiem. W tym celu obowiązkowo sprawdzi Twoją historię w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) oraz innych bazach danych dłużników. To skarbnica wiedzy o wszystkich Twoich dotychczasowych i obecnych zobowiązaniach kredytowych.

Co bank zobaczy w BIK?

Raport z BIK pokaże analitykowi, czy poprzednie zobowiązania spłacałeś terminowo. Znajdą się tam informacje o:

1. Kredytach ratalnych (np. na sprzęt RTV/AGD).
2. Kredytach gotówkowych i hipotecznych.
3. Kartach kredytowych i limitach w koncie.
4. Wszelkich opóźnieniach w spłacie, nawet tych kilkudniowych.

Przykład: Niewielkie, kilkudniowe opóźnienie w spłacie raty za telefon sprzed kilku lat zostanie odnotowane i może nieznacznie wpłynąć na Twoją ocenę punktową. Jednak regularne i długie opóźnienia mogą być podstawą do odrzucenia wniosku. Dlatego tak ważna jest dbałość o terminowość każdej, nawet najmniejszej płatności.

Kwestie osobiste i zawodowe

Finanse to nie wszystko. Dla banku liczy się również Twoja ogólna sytuacja życiowa, która wpływa na stabilność finansową w perspektywie wielu lat.

Dane demograficzne i sytuacja rodzinna

Analityk zapyta o Twój wiek, stan cywilny oraz liczbę osób na utrzymaniu. Te dane mają bezpośredni wpływ na ocenę zdolności kredytowej. Prowadzenie gospodarstwa domowego w pojedynkę generuje inne koszty niż w przypadku czteroosobowej rodziny. Liczba dzieci na Twoim utrzymaniu bezpośrednio wpływa na szacowane przez bank koszty życia.

Stabilność zatrudnienia

Oprócz formy umowy, bank może zwrócić uwagę na branżę, w której pracujesz oraz zajmowane stanowisko. Osoba z kilkuletnim stażem w stabilnej branży, jak IT czy medycyna, będzie postrzegana jako bardziej wiarygodny kredytobiorca niż ktoś, kto często zmienia pracę lub pracuje w sektorze o dużej sezonowości.

Cel kredytu i wkład własny

Na koniec bank zapyta o konkrety dotyczące samego kredytu, o który się ubiegasz. To ważne, ponieważ rodzaj finansowania i Twój wkład finansowy wpływają na ocenę ryzyka.

Na co potrzebujesz pieniędzy?

Cel kredytu ma znaczenie. Kredyt hipoteczny jest zabezpieczony nieruchomością, co zmniejsza ryzyko banku i pozwala na zaoferowanie lepszych warunków. Z kolei kredyt gotówkowy na dowolny cel jest zazwyczaj wyżej oprocentowany, ponieważ nie posiada twardego zabezpieczenia.

Ile masz oszczędności?

Posiadanie wkładu własnego to dla banku potężny sygnał, że potrafisz oszczędzać, jesteś zdeterminowany i świadomie podchodzisz do swoich finansów. W przypadku kredytów hipotecznych posiadanie wkładu własnego (zazwyczaj na poziomie 10-20%) jest wymogiem prawnym. Jego wyższa kwota może jednak znacząco poprawić Twoją pozycję negocjacyjną i pozwolić na uzyskanie lepszej marży.