Odfrankowienie kredytu a potencjalne korzyści

Kredyty indeksowane lub denominowane we frankach szwajcarskich (CHF) to temat, który przez lata spędzał sen z powiek wielu polskim rodzinom. Dziś, w obliczu licznych orzeczeń sądowych, coraz więcej osób rozważa odfrankowienie kredytu jako szansę na odzyskanie finansowej stabilizacji i uwolnienie się od obciążenia walutowego. Ale czym dokładnie jest ten proces i jakie rzeczywiste korzyści może przynieść kredytobiorcom?

Co to jest odfrankowienie kredytu?

Odfrankowienie kredytu to potoczne określenie procesu prawnego, który ma na celu zmianę warunków umowy kredytowej pierwotnie związanej z walutą obcą, najczęściej frankiem szwajcarskim. W praktyce oznacza to zazwyczaj unieważnienie tzw. klauzul abuzywnych (niedozwolonych) zawartych w umowie, które dotyczyły indeksacji lub denominacji kredytu do CHF oraz mechanizmu przeliczania kursów walutowych. Po skutecznym odfrankowaniu, kredyt traktowany jest tak, jakby od początku był kredytem złotówkowym, z oprocentowaniem opartym na wskaźniku właściwym dla PLN (np. WIBOR) powiększonym o marżę banku.

Kto może skorzystać z odfrankowienia?

Z możliwości odfrankowania kredytu mogą skorzystać przede wszystkim osoby, które zawarły umowy kredytów indeksowanych lub denominowanych we frankach szwajcarskich, a w ich treści znalazły się wspomniane klauzule abuzywne. Co ważne, nie ma znaczenia, czy kredyt jest nadal spłacany, czy też został już uregulowany. W wielu przypadkach sądy uznają roszczenia również dla kredytów już spłaconych, co otwiera drogę do odzyskania nadpłaconych kwot. Kluczowe jest jednak to, by umowa zawierała zapisy, które sąd może uznać za niezgodne z prawem konsumenckim.

Potencjalne korzyści z odfrankowania kredytu

Decyzja o podjęciu działań w celu odfrankowania kredytu może przynieść szereg wymiernych korzyści finansowych i psychologicznych.

Niższa rata miesięczna

Jedną z najbardziej oczywistych korzyści jest potencjalne obniżenie miesięcznej raty kredytu. Po unieważnieniu klauzul walutowych i przeliczeniu kredytu na złotówki, rata jest kalkulowana na podstawie kursu z dnia uruchomienia kredytu, a oprocentowanie bazuje na wskaźniku złotówkowym. W wielu przypadkach prowadzi to do znacznego zmniejszenia obciążenia finansowego, co przekłada się na realne oszczędności w domowym budżecie.

Zwrot nadpłaconych kwot

Kredytobiorcy, którzy przez lata spłacali raty w CHF, często nadpłacili bankowi znaczące sumy ze względu na niekorzystny kurs waluty oraz stosowanie przez banki własnych, zawyżonych kursów kupna/sprzedaży (tzw. spread walutowy). Skuteczne odfrankowanie kredytu otwiera drogę do odzyskania tych nadpłaconych środków, czasem są to kwoty rzędu kilkudziesięciu, a nawet kilkuset tysięcy złotych. To potężny zastrzyk finansowy, który może znacząco poprawić sytuację ekonomiczną rodziny.

Stabilizacja finansowa i bezpieczeństwo

Uwolnienie się od zależności od kursu franka szwajcarskiego to również większa stabilizacja i poczucie bezpieczeństwa. Znikają obawy związane z nagłymi wahaniami kursów walutowych, które w przeszłości potrafiły drastycznie podnosić wysokość rat. Kredyt staje się przewidywalny, co ułatwia planowanie długoterminowych wydatków i inwestycji.

Uwolnienie się od ryzyka kursowego

Najważniejszą długoterminową korzyścią jest całkowite uwolnienie się od ryzyka kursowego. Kredyt indeksowany do CHF wiązał się z ciągłą niepewnością – każda zmiana kursu franka bezpośrednio wpływała na wysokość zadłużenia i raty. Po odfrankowaniu, kredytobiorca przestaje być zakładnikiem globalnych rynków walutowych, a jego zobowiązanie staje się odporne na takie zawirowania.

Przykłady i ciekawostki

Wyobraźmy sobie pana Jana, który wziął kredyt we frankach na kwotę 300 000 zł w 2008 roku, gdy frank kosztował około 2 zł. Przez lata spłacał raty, które rosły wraz ze wzrostem kursu CHF, osiągając nawet 4,50 zł za franka. Po odfrankowaniu jego kredyt został przeliczony tak, jakby od początku był kredytem złotówkowym na kwotę 300 000 zł, a bank musiał zwrócić mu nadpłacone raty oraz nadmierne odsetki. Jego rata spadła, a on sam odzyskał poczucie kontroli nad swoimi finansami.

Ciekawostka: liczba pozwów frankowych w Polsce lawinowo rośnie, a statystyki sądowe pokazują, że ponad 95% spraw kończy się korzystnie dla kredytobiorców. To świadczy o silnej pozycji prawnej konsumentów w tej kwestii.

Ważne aspekty do rozważenia

Choć potencjalne korzyści są znaczące, proces odfrankowania kredytu nie jest prosty i wymaga odpowiedniego przygotowania.

• Złożoność prawna: Każda umowa kredytowa jest inna, a proces sądowy może być długotrwały i skomplikowany.
• Konieczność wsparcia prawnego: Zdecydowanie zaleca się skorzystanie z usług doświadczonej kancelarii prawnej specjalizującej się w sprawach frankowych. Profesjonalne doradztwo jest kluczowe dla sukcesu.
• Koszty początkowe: Należy liczyć się z kosztami sądowymi i honorarium dla prawnika, choć w przypadku wygranej sprawy, część tych kosztów może zostać zwrócona.

Odfrankowanie kredytu to bez wątpienia szansa na znaczącą poprawę sytuacji finansowej dla wielu kredytobiorców. Pozwala nie tylko na obniżenie miesięcznych obciążeń i odzyskanie nadpłaconych kwot, ale przede wszystkim na odzyskanie spokoju i stabilności w życiu. To decyzja, która wymaga rozważenia, ale dla wielu jest jedyną drogą do uwolnienia się od ciężaru "toksycznego" kredytu.