Pomoc frankowiczom, najistotniejsze informacje

Wiele osób w Polsce boryka się z kredytami denominowanymi lub indeksowanymi do franka szwajcarskiego, co od lat stanowi źródło ogromnego stresu i niepewności finansowej. Czy jest nadzieja na rozwiązanie tego problemu? Absolutnie tak! Istnieje szereg dróg, które mogą przynieść ulgę i pomóc odzyskać stabilność, a my przedstawimy te najważniejsze, byś mógł świadomie podjąć decyzję o swojej przyszłości.

Kim są frankowicze i dlaczego potrzebują pomocy?

Termin "frankowicze" odnosi się do osób, które w latach 2000-2010 zaciągnęły kredyty hipoteczne, których wartość była powiązana z kursem franka szwajcarskiego (CHF). Początkowo wydawały się one atrakcyjne ze względu na niższe oprocentowanie niż kredyty w złotówkach. Niestety, gwałtowny wzrost kursu CHF po 2008 roku sprawił, że raty kredytów drastycznie wzrosły, a zadłużenie, mimo regularnych spłat, często okazywało się wyższe niż kwota pierwotnie pożyczona. To doprowadziło do sytuacji, w której tysiące rodzin znalazły się w pułapce finansowej, często zmuszone do spłacania znacznie zawyżonych kwot.

Najważniejsze drogi pomocy dla frankowiczów

Obecnie frankowicze mają do wyboru kilka głównych ścieżek działania, które różnią się stopniem zaangażowania, ryzykiem i potencjalnymi korzyściami. Kluczowe jest zrozumienie każdej z nich, aby móc podjąć świadomą decyzję.

Ugoda z bankiem: Czy to opłacalne rozwiązanie?

Jedną z opcji jest zawarcie ugody z bankiem. Z inicjatywy Komisji Nadzoru Finansowego (KNF) wiele banków zaczęło proponować frankowiczom konwersję kredytu frankowego na złotowy, często z dodatkowym umorzeniem części długu. Warunki ugód są różne i zależą od polityki danego banku oraz indywidualnej sytuacji kredytobiorcy. Główną zaletą ugody jest uniknięcie długotrwałego i stresującego procesu sądowego. Należy jednak pamiętać, że warunki ugody mogą być mniej korzystne niż te, które można uzyskać w sądzie. Zawsze warto dokładnie przeanalizować propozycję banku i skonsultować ją z niezależnym ekspertem prawnym.

Droga sądowa: Walka o unieważnienie umowy lub odfrankowienie

Dla wielu frankowiczów droga sądowa okazała się najskuteczniejszym sposobem na rozwiązanie problemu. Polskie sądy, często wspierane wyrokami Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE), coraz częściej orzekają na korzyść kredytobiorców. Istnieją dwie główne możliwości rozstrzygnięcia sądowego:

• Unieważnienie umowy kredytowej: To najbardziej radykalne, ale i często najkorzystniejsze rozwiązanie. Sąd uznaje umowę za nieważną od samego początku, co oznacza, że strony muszą zwrócić sobie wzajemnie to, co świadczyły. Bank zwraca wszystkie wpłacone raty, prowizje i opłaty, a kredytobiorca zwraca bankowi otrzymaną kwotę kapitału kredytu. W praktyce często oznacza to, że frankowicz nie musi już spłacać kredytu i otrzymuje zwrot nadpłaconych środków.
• Odfrankowienie kredytu: W tym przypadku sąd usuwa z umowy klauzule indeksacyjne lub denominacyjne, które uznane są za abuzywne. Kredyt staje się kredytem złotowym, oprocentowanym według stawki Libor (lub SARON) plus marża banku. Oznacza to znaczne zmniejszenie salda zadłużenia i niższe raty, a także możliwość odzyskania nadpłaconych kwot.

Kluczowe dla sukcesu w sądzie jest wykazanie, że umowa zawierała niedozwolone klauzule umowne (tzw. klauzule abuzywne), które naruszały prawa konsumenta, a bank nie informował rzetelnie o ryzyku walutowym.

Kredyty frankowe a przedawnienie: Ważny aspekt prawny

W kontekście roszczeń frankowych niezwykle istotne jest zagadnienie przedawnienia. Banki często podnoszą zarzut przedawnienia roszczeń, jednak orzecznictwo TSUE i Sądu Najwyższego wskazuje, że bieg terminu przedawnienia roszczeń frankowiczów rozpoczyna się dopiero w momencie, gdy kredytobiorca dowiedział się o abuzywności klauzul i podjął decyzję o dochodzeniu swoich praw. Zazwyczaj przyjmuje się, że roszczenia banku o zwrot kapitału przedawniają się po 3 latach (dla przedsiębiorców) lub 6 latach (dla konsumentów), natomiast roszczenia kredytobiorcy o zwrot nienależnie pobranych świadczeń przedawniają się po 6 lub 10 latach, w zależności od daty wymagalności roszczenia. Niezwłoczne działanie jest kluczowe, aby nie narazić się na ryzyko utraty części roszczeń.

Jak przygotować się do walki o swoje prawa?

Decyzja o podjęciu działań wymaga odpowiedniego przygotowania. Oto najważniejsze kroki:

1. Zgromadź dokumenty: Będziesz potrzebować pełnej dokumentacji kredytowej – umowy kredytowej, aneksów, regulaminów, historii spłat, zaświadczeń z banku o wysokości zadłużenia i wpłaconych kwotach.
2. Skonsultuj się z ekspertem: Niezależnie od tego, czy rozważasz ugodę, czy drogę sądową, konieczne jest skorzystanie z usług doświadczonego prawnika lub kancelarii specjalizującej się w sprawach frankowych. Tylko ekspert jest w stanie ocenić Twoją indywidualną sytuację, wskazać najlepsze rozwiązanie i oszacować szanse na sukces.
3. Zapoznaj się z kosztami: Procesy sądowe i usługi prawne wiążą się z kosztami (opłaty sądowe, wynagrodzenie prawnika). Warto zapytać o nie na samym początku. Pamiętaj, że w przypadku wygranej często bank pokrywa koszty procesu.

Czego unikać, szukając pomocy?

Rynek pomocy frankowiczom jest szeroki, ale niestety nie wszyscy doradcy działają w najlepszym interesie kredytobiorcy. Uważaj na oferty, które:

• Obiecują natychmiastowe i gwarantowane wygrane bez analizy dokumentów.
• Żądają bardzo wysokich opłat wstępnych bez jasnego przedstawienia zakresu usług.
• Nie posiadają udokumentowanego doświadczenia w sprawach frankowych.
• Namawiają do podjęcia działań bez rzetelnej oceny ryzyka.

Zawsze weryfikuj wiarygodność i doświadczenie podmiotów oferujących pomoc.

Podsumowanie: Działaj świadomie i z wsparciem ekspertów

Problem kredytów frankowych jest złożony, ale rozwiązania istnieją. Niezależnie od wybranej drogi – czy to ugody z bankiem, czy postępowania sądowego – kluczowe jest świadome działanie i wsparcie profesjonalistów. Nie zwlekaj z podjęciem decyzji, ponieważ czas może działać na Twoją niekorzyść. Pamiętaj, że tysiące frankowiczów już odzyskało spokój finansowy, a Ty również masz realne szanse na pomyślne zakończenie tej trudnej sytuacji.