Wpływ zdolności kredytowej na wysokość udzielonego kredytu

Zdolność kredytowa to termin, który pojawia się zawsze, gdy myślimy o pożyczeniu pieniędzy od banku. To właśnie ona decyduje nie tylko o tym, czy otrzymamy kredyt, ale przede wszystkim o jego maksymalnej wysokości. Zrozumienie, jak banki oceniają naszą wiarygodność finansową, jest kluczem do świadomego planowania przyszłych inwestycji, takich jak zakup mieszkania czy samochodu, i pozwala uniknąć rozczarowania po otrzymaniu decyzji kredytowej.

Czym dokładnie jest zdolność kredytowa?

W najprostszym ujęciu, zdolność kredytowa to ocena Twojej możliwości do spłaty zaciągniętego zobowiązania wraz z odsetkami w ustalonym w umowie terminie. Bank, zanim pożyczy Ci pieniądze, musi dokładnie przeanalizować Twoją sytuację finansową, aby zminimalizować własne ryzyko. Im wyższa Twoja zdolność kredytowa, tym bank jest bardziej przekonany, że poradzisz sobie ze spłatą, co przekłada się na możliwość pożyczenia większej kwoty.

Kluczowe czynniki brane pod lupę

Analiza zdolności kredytowej to proces wieloetapowy. Bank bierze pod uwagę szereg czynników, które razem tworzą Twój finansowy portret. Oto najważniejsze z nich:

Twoje dochody i ich źródło

Podstawą jest oczywiście wysokość Twoich zarobków. Jednak dla banku równie ważna jest ich stabilność i regularność. Najbardziej pożądaną formą zatrudnienia jest umowa o pracę na czas nieokreślony, ponieważ daje ona największą pewność stałego dochodu. Osoby prowadzące działalność gospodarczą czy pracujące na umowach cywilnoprawnych również mogą otrzymać kredyt, ale ich dochody mogą być analizowane w bardziej rygorystyczny sposób, często na podstawie dłuższego okresu.

Miesięczne koszty i obecne zadłużenie

Bank zestawi Twoje dochody z Twoimi stałymi, miesięcznymi wydatkami. Należą do nich nie tylko koszty utrzymania (czynsz, rachunki), ale przede wszystkim wszystkie obecne zobowiązania finansowe. Wliczają się w to:

• Raty innych kredytów (gotówkowych, ratalnych, hipotecznych).
• Limity na kartach kredytowych (nawet jeśli z nich nie korzystasz!).
• Limity w koncie osobistym (tzw. debet).
• Zobowiązania alimentacyjne.

Im więcej masz takich obciążeń, tym niższa będzie Twoja zdolność kredytowa, ponieważ mniejsza część dochodu pozostaje na spłatę nowego kredytu.

Historia w biurze informacji kredytowej (BIK)

To jeden z najważniejszych elementów układanki. BIK gromadzi informacje o wszystkich Twoich przeszłych i obecnych zobowiązaniach kredytowych. Terminowa spłata buduje pozytywną historię i świadczy o Twojej rzetelności. Z kolei opóźnienia, nawet te niewielkie, mogą być dla banku sygnałem ostrzegawczym i znacząco obniżyć Twoją wiarygodność, a w konsekwencji – maksymalną kwotę kredytu.

Zdolność kredytowa w praktyce – prosty przykład

Wyobraźmy sobie dwie osoby, Annę i Tomasza, które zarabiają po 6000 zł netto. Anna nie ma żadnych innych kredytów i kart kredytowych. Tomasz spłaca ratę za sprzęt RTV w wysokości 400 zł miesięcznie i posiada kartę kredytową z limitem 10 000 zł. Mimo identycznych dochodów, zdolność kredytowa Anny będzie znacznie wyższa. Dlaczego? Ponieważ bank, oceniając Tomasza, musi od jego dochodu odjąć ratę oraz założyć pewien procentowy udział limitu na karcie jako potencjalne obciążenie.

Jak zwiększyć swoje szanse na wyższy kredyt?

Swoją zdolność kredytową można, a nawet trzeba, aktywnie kształtować. Jeśli planujesz wziąć kredyt, warto podjąć kilka kroków, aby ją poprawić:

1. Spłać drobne zobowiązania: Jeśli to możliwe, pozbądź się mniejszych kredytów ratalnych czy pożyczek. Każda spłacona rata to większa "przestrzeń" w Twoim budżecie.
2. Zamknij nieużywane karty kredytowe: Nawet niewykorzystywany limit na karcie obniża Twoją zdolność. Jeśli nie potrzebujesz kilku kart, zrezygnuj z nich.
3. Zbuduj pozytywną historię: Jeśli nigdy nie miałeś kredytu, bank nie wie, jakim jesteś dłużnikiem. Czasem warto wziąć niewielki sprzęt na raty i spłacić go terminowo, aby pokazać swoją wiarygodność.
4. Wydłuż okres kredytowania: Dłuższy okres spłaty oznacza niższą miesięczną ratę, co automatycznie podnosi zdolność kredytową.
5. Złóż wniosek z współkredytobiorcą: Jeśli składasz wniosek z partnerem lub inną osobą, bank sumuje wasze dochody, co znacząco zwiększa szansę na uzyskanie wyższej kwoty.

Ciekawostka – mit "czystego konta" w BIK

Wiele osób uważa, że brak jakiejkolwiek historii kredytowej jest atutem. To mit! Dla banku osoba bez historii w BIK jest niewiadomą. Analityk nie wie, czy będzie ona rzetelnie spłacać swoje zobowiązania. Dlatego osoba z pozytywną historią, która terminowo spłaciła w przeszłości kilka mniejszych zobowiązań, jest często postrzegana jako bardziej wiarygodny klient niż ktoś z "czystą kartą".

Twoja zdolność w twoich rękach

Podsumowując, zdolność kredytowa jest dynamicznym wskaźnikiem, na który masz realny wpływ. To nie tylko sucha liczba, ale odzwierciedlenie Twojej finansowej dyscypliny i wiarygodności. Świadome zarządzanie budżetem, terminowe regulowanie zobowiązań i optymalizacja posiadanych produktów kredytowych to najlepsza droga do zbudowania solidnej zdolności, która otworzy Ci drzwi do realizacji większych celów finansowych.